Jakou fixaci hypotéky zvolit

Šest srovnávaných bank nabízí fixaci na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Po celou dobu fixace se úroková sazba nemění bez ohledu na to, co se děje se sazbami na trhu.

Délku fixace si volíte při sjednání hypotéky i při každém dalším rozhodování na konci té předchozí. Různé banky nabízí u stejné délky fixace různou sazbu, proto se vyplatí srovnávat napříč bankami, ne jen napříč délkami u jedné banky.

Ne každá banka nabízí všech pět délek u každého typu hypotéky, u některých fixací se nabídka bank liší i v tom, jestli je vůbec mají v ceníku.

Volba fixace se netýká jen výše sazby, ale i toho, kdy si příště budete moct podmínky znovu vyjednat nebo hypotéku bez poplatku splatit.

Aktuální sazby všech fixací u všech šesti bank najdete v přehledu sazeb hypoték.

Krátká fixace na 1 nebo 3 roky má teď u většiny bank nižší sazbu než fixace na 7 nebo 10 let. Jednoletá ale nemusí být levnější než tříletá, u některých bank je naopak dražší. Po skončení fixace ale musíte nové podmínky řešit mnohem častěji, ať už jde o přijetí nabídky, vyjednávání, nebo refinancování.

Hodí se, když čekáte, že sazby na trhu půjdou dolů, nebo plánujete v horizontu pár let hypotéku splatit či refinancovat, třeba kvůli prodeji nemovitosti. Nevýhodou je nejistota, jaká sazba bude platit po skončení fixace.

Krátká fixace se hodí i lidem, kteří teprve čekají na vyřízení nějaké finanční změny, například prodej jiné nemovitosti nebo splacení jiného úvěru, po kterém budou moct hypotéku výhodněji refinancovat nebo splatit.

Dlouhá fixace na 7 nebo 10 let dává jistotu stejné splátky na dlouhou dobu. Sazba bývá o něco vyšší, protože banka na sebe bere riziko změny sazeb na trhu na delší období.

Hodí se, když chcete mít splátku dopředu jistou, třeba kvůli plánování rodinného rozpočtu, a nechcete každých pár let řešit nové podmínky s bankou. Nevýhodou je, že když sazby na trhu klesnou, zafixovanou sazbu nezměníte bez toho, abyste hypotéku předčasně splatili nebo refinancovali.

Dlouhou fixaci ocení hlavně domácnosti s napjatým rozpočtem, kde by i menší výkyv splátky znamenal problém, a rodiny, které plánují v nemovitosti bydlet dlouhodobě.

Nevýhodou dlouhé fixace bývá i to, že s bankou o podmínkách nejednáte tak často, takže i případné zlepšení vaší bonity se do sazby dřív než na konci fixace nepromítne.

Nejnižší sazbu na trhu má aktuálně fixace na 3 roky, se sazbou 5,29 % (RPSN 5,44 %). Nejlevnější fixace se v čase mění podle toho, jak banky reagují na vývoj úrokových sazeb a jaké portfolio úvěrů zrovna potřebují získat.

Sazba se vztahuje ke dni 23. 9. 2026, kdy jsme ji naposledy ověřili, a liší se podle konkrétní banky, výše úvěru a poměru úvěru k hodnotě nemovitosti.

Nejlevnější fixace nemusí být automaticky ta nejvýhodnější pro váš konkrétní případ, záleží i na tom, jak dlouho chcete mít sazbu jistou a jestli plánujete v následujících letech splácet mimořádně nebo refinancovat.

Přesné srovnání sazeb podle banky a délky fixace najdete v přehledu sazeb hypoték, kde si spočítáte i konkrétní splátku.

Vyšší poměr úvěru k hodnotě nemovitosti bývá u víc bank spojený s přirážkou k sazbě, takže konečná nabídka se od orientačního přehledu může lišit.

Ke dni konce fixace smíte hypotéku splatit celou nebo přejít k jiné bance, a to vždy zdarma. Během fixace navíc smíte zdarma splatit až 25 % celkové výše úvěru, jednou ročně v měsíci před výročím uzavření smlouvy.

Délka fixace tedy neurčuje jen výši sazby, ale i to, kdy si zdarma můžete hypotéku splatit celou nebo refinancovat bez omezení. Kratší fixace znamená častější příležitost tohle udělat bez poplatku.

Pokud plánujete v následujících letech víc mimořádně splácet, kratší fixace vám dá víc příležitostí splatit celý zůstatek zdarma, než delší fixace, u které na konec čekáte déle.

Co všechno se dá na konci fixace řešit, popisujeme v průvodci koncem fixace.

• Předčasné splacení hypotéky
• Mimořádná splátka hypotéky
• Konec fixace hypotéky
• Odpočet úroků z hypotéky
• RPSN u hypotéky
• LTV, DSTI a DTI u hypotéky
• Vlastní zdroje na hypotéku

Všechny průvodce