Mimořádná splátka hypotéky

Zákon dovoluje bez poplatku splatit až 25 % z celkové výše úvěru, a to každý rok v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Limit se počítá z celkové výše úvěru, kterou jste si původně půjčili, ne ze zbývajícího dluhu.

Z titulu této roční výjimky se bez poplatku splácí jen v tomto měsíci a nevyužitá část se nepřevádí. Další bezplatné situace, třeba konec fixace nebo prodej nemovitosti, platí vedle toho. Kdy máte výročí, najdete ve smlouvě, je to den, kdy jste ji podepsali.

Bance tím dáte čas do dalšího výročí přepočítat úrokový a jistinový rozpis zbývajících splátek, který jinak v průběhu roku nemění.

Nad tento limit banka smí chtít účelně vynaložené náklady spojené se splacením. Kompletní přehled situací, kdy je splacení zdarma vždy, i bez omezení na 25 %, najdete v průvodci předčasným splacením.

Když je smlouva čerstvě podepsaná a první výročí je ještě daleko, na mimořádnou splátku musíte počkat až na nejbližší výroční měsíc. Dřív ji banka zpoplatní jako splacení mimo zákonnou výjimku.

Když bance řeknete, ať dobu splácení nechá stejnou, měsíční splátka klesne. Na úvěru se zůstatkem 3 000 000 Kč a zbývajícími 25 lety mimořádná splátka 500 000 Kč sníží měsíční splátku o 3 008 Kč.

Tahle varianta se hodí, když chcete hned uvolnit peníze v rodinném rozpočtu, třeba kvůli jiným výdajům, nižšímu příjmu nebo rodičovské dovolené. Rozpočet domácnosti se uleví hned od nejbližší splátky.

Na celkovém přeplatku na úrocích za celou dobu splácení ušetříte míň, než kdybyste stejnou splátku nechali a zkrátili dobu, protože bance peníze dlužíte stejně dlouho jako předtím. Zbytek úvěru zůstává rozpočítaný na stejný počet let, jen s nižší měsíční částkou.

Nižší splátka se hodí i těm, kdo v následujících letech plánují žádat o další úvěr, protože nižší měsíční závazek zlepšuje posouzení bonity u nové žádosti.

Když necháte měsíční splátku stejnou a zkrátíte dobu splácení, ušetříte na úrocích víc, protože bance dlužíte peníze kratší dobu. Na stejném příkladu, zůstatek 3 000 000 Kč, 25 let, mimořádná splátka 500 000 Kč, tahle volba ušetří na úrocích 1 044 295 Kč.

Rozdíl proti snížení splátky roste s tím, čím dřív v době splácení mimořádnou splátku pošlete. Čím víc let vám ještě zbývá, tím víc na úrocích ušetříte, protože se zkrácení promítne do delšího období.

Vyplatí se, když si mimořádnou splátku můžete dovolit bez omezení běžného rozpočtu a chcete mít hypotéku splacenou dřív. Měsíční výdaje domácnosti se touto volbou nezmění, mění se jen datum, kdy budete bez dluhu.

Zkrácení doby jde kombinovat s dalšími mimořádnými splátkami v následujících letech, takže se ušetřený čas rok od roku prohlubuje.

Mimořádná splátka snižuje úroky, ale peníze z účtu zmizí a bez nového úvěru je zpátky nevytáhnete. Než ji pošlete, mějte stranou rezervu na neočekávané výdaje, obvykle ve výši několika měsíčních výdajů domácnosti.

Rezerva se hodí i na situace, které hypotéka sama o sobě nepokrývá, například výpadek příjmu, opravu auta nebo nečekaný výdaj v domácnosti. Bez rezervy byste podobnou situaci museli řešit novým úvěrem, obvykle za horších podmínek, než má hypotéka.

Pokud byste peníze jinak uložili za sazbu vyšší, než je úrok vaší hypotéky, vychází lépe spořit než splácet dřív. U běžných hypotečních sazeb to ale bývá výjimka, ne pravidlo, protože úrok z hypotéky bývá nižší než u spotřebitelských úvěrů, ale vyšší než běžné spořicí účty.

Rezervu si stavte oddělaně od účtu, ze kterého platíte běžné výdaje, ať vám ji náhodou nepohltí jiná platba dřív, než ji budete opravdu potřebovat.

Žádost podáte písemně u své banky, obvykle přes internetové bankovnictví nebo formulář ke stažení. Uveďte částku, kterou chcete mimořádně splatit, a jestli chcete snížit splátku, nebo zkrátit dobu.

1. Zjistěte si datum výročí smlouvy a pošlete žádost tak, aby splátka přišla v měsíci před ním.
2. Podejte žádost s vybranou variantou, nižší splátka, nebo kratší doba.
3. Peníze pošlete na účet a variabilní symbol podle pokynů banky.
4. Vyžádejte si nový splátkový kalendář s přepočtenou splátkou nebo dobou.

Bance dejte vědět dostatečně dopředu před datem, ke kterému chcete mimořádnou splátku zaúčtovat, ať se stihne promítnout do nejbližší splátky. Pokud termín zmeškáte, na volnou splátku budete čekat až do dalšího výročí.

• Předčasné splacení hypotéky
• Konec fixace hypotéky
• Jakou fixaci hypotéky zvolit
• Odpočet úroků z hypotéky
• RPSN u hypotéky
• LTV, DSTI a DTI u hypotéky
• Vlastní zdroje na hypotéku

Všechny průvodce