Konec fixace hypotéky

Banka musí poslat nové podmínky před koncem fixace, nejpozději 3 měsíce dopředu. V nabídce najdete novou úrokovou sazbu na další období fixace, případně i možnost zvolit jinou délku.

Nabídku dostanete obvykle do internetového bankovnictví nebo poštou, s přehledem sazeb pro jednotlivé délky fixace, ze kterých si vybíráte.

Rozhodnout je potřeba do konce aktuální fixace. Co se stane, když nezareagujete, určuje vaše smlouva, typicky platí sazba, kterou banka nabídla.

Datum konce fixace máte ve smlouvě o úvěru. Vyplatí se ho mít v kalendáři, ať vás nabídka banky nezaskočí a stihnete si mezitím porovnat i sazby ostatních bank.

Čím dřív se rozhodnutím začnete zabývat, tím víc možností stihnete probrat, hlavně pokud zvažujete refinancování, které vyžaduje čas na vyřízení u nové banky.

Nejjednodušší cesta je nabídku přijmout tak, jak přišla. Nic nemusíte dokládat ani měnit banku, jen podepíšete dodatek ke smlouvě s novou sazbou, obvykle elektronicky přes internetové bankovnictví.

Než podepíšete, porovnejte nabídku se sazbami ostatních bank na trhu, ať víte, jestli je to dobrá cena. Sama banka vám s porovnáním aktivně nepomůže, protože jí se vyplatí, abyste zůstali.

Přijetí nabídky se vyplatí hlavně tehdy, když je sazba srovnatelná s trhem a nechcete řešit papírování spojené s přechodem k jiné bance. Nevýhodou je, že bez porovnání snadno přehlédnete lepší nabídku jinde.

O sazbu z nabídky se dá se svou bankou vyjednávat, hlavně máte-li v ruce konkurenční nabídku od jiné banky nebo dobrou platební historii bez zpožděných splátek. Banka nechce klienta ztratit, takže bývá ochotná se o slevě bavit.

Vyjednávání funguje nejlíp písemně nebo osobně na pobočce, kde požádáte o přehodnocení nabídky s odkazem na konkrétní konkurenční sazbu. Čím vyšší je zůstatek úvěru, tím větší prostor pro slevu banka obvykle má.

Výsledek vyjednávání se liší banka od banky a případ od případu, obecně platnou hranici slevy zákon ani banky nezveřejňují.

Ke dni konce fixace smíte přejít k jiné bance bez jakékoli sankce, protože v tu chvíli je splacení celého úvěru zdarma. Nová banka vám na základě žádosti spočítá vlastní nabídku a znovu posoudí vaši bonitu podle svých pravidel.

Přechod k jiné bance zahrnuje nové zřízení zástavního práva a obvykle i nový odhad nemovitosti, proto se do refinancování vyplatí jít s dostatečným předstihem před koncem fixace.

Se žádostí o refinancování počítejte i s dokládáním příjmu znovu, stejně jako při první hypotéce, protože nová banka vaši bonitu posuzuje samostatně.

Vyplatí se poptat nabídky u víc bank najednou a porovnat je vedle sebe, ne jen proti nabídce, kterou vám poslala stávající banka.

Podrobný postup a na co si dát pozor popisujeme v průvodci refinancováním.

Konec fixace je taky chvíle, kdy zdarma splatíte jakoukoli část úvěru bez ohledu na 25% roční limit, který jinak platí jen v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Pokud máte volné peníze, jde je poslat právě teď bez poplatku.

Kombinovat se dá i splacení a zbytek refinancovat nebo ponechat u stávající banky s novou fixací, hypotéku tedy nemusíte řešit jako všechno, nebo nic.

Jak funguje mimořádná splátka mimo konec fixace, popisujeme v průvodci mimořádnou splátkou.

Než peníze pošlete, ověřte si u banky přesný zůstatek k datu konce fixace, ten se může od zůstatku k dnešnímu dni lišit o pár splátek.

Součástí rozhodování je i to, na jak dlouho si příště zafixovat sazbu. Kratší fixace bývá levnější, ale sazbu měníte častěji, delší dává jistotu na víc let bez ohledu na vývoj sazeb na trhu.

Volba fixace se odvíjí i od toho, jak dlouho ještě v nemovitosti plánujete bydlet a jestli čekáte změnu příjmu nebo prodej v následujících letech.

Novou délku fixace nemusíte volit stejnou jako předtím, klidně z pětileté přejdete na tříletou nebo desetiletou, podle toho, co teď vyhovuje víc.

Jak vybrat délku fixace popisujeme v průvodci fixací hypotéky.

• Předčasné splacení hypotéky
• Mimořádná splátka hypotéky
• Jakou fixaci hypotéky zvolit
• Odpočet úroků z hypotéky
• RPSN u hypotéky
• LTV, DSTI a DTI u hypotéky
• Vlastní zdroje na hypotéku

Všechny průvodce