Konec fixace hypotéky
Před koncem fixace vám banka pošle nové podmínky. Nemusíte je jen přijmout, máte víc možností.
Když končí fixace úrokové sazby, pošle vám banka novou nabídku nejpozději 3 měsíce předem. Nabídku můžete přijmout, vyjednat si lepší podmínky, přejít k jiné bance refinancováním bez sankce, mimořádně splatit část nebo celý úvěr zdarma, nebo zvolit novou délku fixace. Rozhodnout je potřeba do konce fixačního období.
Kdy se banka ozve a do kdy musíte rozhodnout
Banka musí poslat nové podmínky před koncem fixace, nejpozději 3 měsíce dopředu. V nabídce najdete novou úrokovou sazbu na další období fixace, případně i možnost zvolit jinou délku.
Nabídku dostanete obvykle do internetového bankovnictví nebo poštou, s přehledem sazeb pro jednotlivé délky fixace, ze kterých si vybíráte.
Rozhodnout je potřeba do konce aktuální fixace. Co se stane, když nezareagujete, určuje vaše smlouva, typicky platí sazba, kterou banka nabídla.
Datum konce fixace máte ve smlouvě o úvěru. Vyplatí se ho mít v kalendáři, ať vás nabídka banky nezaskočí a stihnete si mezitím porovnat i sazby ostatních bank.
Čím dřív se rozhodnutím začnete zabývat, tím víc možností stihnete probrat, hlavně pokud zvažujete refinancování, které vyžaduje čas na vyřízení u nové banky.
Přijmout nabídku banky
Nejjednodušší cesta je nabídku přijmout tak, jak přišla. Nic nemusíte dokládat ani měnit banku, jen podepíšete dodatek ke smlouvě s novou sazbou, obvykle elektronicky přes internetové bankovnictví.
Než podepíšete, porovnejte nabídku se sazbami ostatních bank na trhu, ať víte, jestli je to dobrá cena. Sama banka vám s porovnáním aktivně nepomůže, protože jí se vyplatí, abyste zůstali.
Přijetí nabídky se vyplatí hlavně tehdy, když je sazba srovnatelná s trhem a nechcete řešit papírování spojené s přechodem k jiné bance. Nevýhodou je, že bez porovnání snadno přehlédnete lepší nabídku jinde.
Vyjednat lepší sazbu
O sazbu z nabídky se dá se svou bankou vyjednávat, hlavně máte-li v ruce konkurenční nabídku od jiné banky nebo dobrou platební historii bez zpožděných splátek. Banka nechce klienta ztratit, takže bývá ochotná se o slevě bavit.
Vyjednávání funguje nejlíp písemně nebo osobně na pobočce, kde požádáte o přehodnocení nabídky s odkazem na konkrétní konkurenční sazbu. Čím vyšší je zůstatek úvěru, tím větší prostor pro slevu banka obvykle má.
Výsledek vyjednávání se liší banka od banky a případ od případu, obecně platnou hranici slevy zákon ani banky nezveřejňují.
Přejít k jiné bance
Ke dni konce fixace smíte přejít k jiné bance bez jakékoli sankce, protože v tu chvíli je splacení celého úvěru zdarma. Nová banka vám na základě žádosti spočítá vlastní nabídku a znovu posoudí vaši bonitu podle svých pravidel.
Přechod k jiné bance zahrnuje nové zřízení zástavního práva a obvykle i nový odhad nemovitosti, proto se do refinancování vyplatí jít s dostatečným předstihem před koncem fixace.
Se žádostí o refinancování počítejte i s dokládáním příjmu znovu, stejně jako při první hypotéce, protože nová banka vaši bonitu posuzuje samostatně.
Vyplatí se poptat nabídky u víc bank najednou a porovnat je vedle sebe, ne jen proti nabídce, kterou vám poslala stávající banka.
Podrobný postup a na co si dát pozor popisujeme v průvodci refinancováním.
Mimořádně splatit část nebo celý úvěr
Konec fixace je taky chvíle, kdy zdarma splatíte jakoukoli část úvěru bez ohledu na 25% roční limit, který jinak platí jen v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Pokud máte volné peníze, jde je poslat právě teď bez poplatku.
Kombinovat se dá i splacení a zbytek refinancovat nebo ponechat u stávající banky s novou fixací, hypotéku tedy nemusíte řešit jako všechno, nebo nic.
Jak funguje mimořádná splátka mimo konec fixace, popisujeme v průvodci mimořádnou splátkou.
Než peníze pošlete, ověřte si u banky přesný zůstatek k datu konce fixace, ten se může od zůstatku k dnešnímu dni lišit o pár splátek.
Zvolit novou délku fixace
Součástí rozhodování je i to, na jak dlouho si příště zafixovat sazbu. Kratší fixace bývá levnější, ale sazbu měníte častěji, delší dává jistotu na víc let bez ohledu na vývoj sazeb na trhu.
Volba fixace se odvíjí i od toho, jak dlouho ještě v nemovitosti plánujete bydlet a jestli čekáte změnu příjmu nebo prodej v následujících letech.
Novou délku fixace nemusíte volit stejnou jako předtím, klidně z pětileté přejdete na tříletou nebo desetiletou, podle toho, co teď vyhovuje víc.
Jak vybrat délku fixace popisujeme v průvodci fixací hypotéky.
Na co se lidé ptají
Jak dlouho dopředu mi banka pošle nové podmínky před koncem fixace?
Banka vám musí novou sazbu oznámit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Od oznámení pak máte 3 měsíce, kdy můžete hypotéku splatit nebo převést bez poplatku.
Musím na konci fixace zůstat u stejné banky?
Ne. Ke dni konce fixace smíte přejít k jiné bance bez sankce, protože splacení celého úvěru je v tu chvíli zdarma.
Co se stane, když na nabídku banky nezareaguju?
Uplatní se podmínky, které banka nastavila jako výchozí, obvykle nová sazba na stejnou délku fixace jako dosud.
Dá se na konci fixace hypotéku splatit celá?
Ano, ke dni konce fixace je splacení celého zůstatku úvěru zdarma, bez ohledu na výši.
Vyplatí se se svou bankou o sazbu vyjednávat?
Ano, hlavně s konkurenční nabídkou v ruce. Banka nechce přijít o klienta refinancováním, takže bývá ochotná slevit.
Porovnejte nabídku své banky se sazbami všech šesti bank a zjistěte, kolik byste ušetřili refinancováním.
Porovnat refinancováníDalší témata
Hypotéka na bydlení ve výši 4 000 000 Kč na dobu 30 let, tj. 360 měsíčních splátek po 22 187 Kč, při pevné zápůjční úrokové sazbě 5,29 % p. a. se závazkem na 3 roky. RPSN 5,44 %. Celková částka splatná spotřebitelem 7 993 820 Kč. Do výpočtu jsou zahrnuty poplatky: odhad nemovitosti 4 500 Kč a návrh na vklad zástavního práva do katastru 2 000 Kč.
Výpočty na této stránce jsou orientační podle zveřejněných podmínek a metodik bank, nejde o nabídku banky ani o radu podle zákona č. 257/2016 Sb. Úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Sazby ověřené k 23. 9. 2026. Informace o zprostředkovateli.