Hypotéka a rozvod

Rozvod manželství sám o sobě úvěrovou smlouvu nemění. Hypotéka dál běží podle původních podmínek a oba spoludlužníci za ni ručí, dokud se nedohodnou jinak nebo dokud změnu neschválí banka.

Nemovitost koupená za trvání manželství ale obvykle patří do společného jmění manželů a je potřeba ji spolu s hypotékou vypořádat.

Banka nijak automaticky nezjišťuje, že rozvod proběhl, a smlouvu sama od sebe neupravuje. Dokud se s bývalým partnerem nedohodnete a dokud změnu neschválí banka, jste oba dál stejně zodpovědní za celou splátku, i kdyby ji fakticky platil jen jeden z vás.

Vyplatí se to řešit co nejdřív po rozhodnutí o rozvodu, ještě než soud rozvod uzavře. Ušetříte si tím nejistotu i riziko, že se kvůli časovému tlaku dohodnete za nevýhodných podmínek.

Nemovitost i hypotéku, které jsou součástí společného jmění manželů, musíte po rozvodu vypořádat. Nejčastější jsou dvě řešení: nemovitost prodat a z výtěžku splatit zbytek úvěru, nebo si ji ponechá jeden z manželů a vyplatí druhému jeho podíl.

Vypořádání může proběhnout dohodou mezi vámi, nebo o něm na návrh jednoho z manželů rozhodne soud, pokud se sami nedokážete domluvit. Součástí dohody nebo rozhodnutí bývá i to, kdo dál ponese odpovědnost za splácení hypotéky. Čím dřív se s bývalým partnerem na řešení domluvíte, tím dřív si i banka srovná, s kým dál jedná jako s dlužníkem.

Dokud nemovitost a hypotéku nevypořádáte, zůstávají obě formálně společné, i když spolu už nebydlíte. To může komplikovat i běžné věci, třeba když jeden z vás chce nemovitost pronajmout nebo na ní provést větší opravu.

Když si nemovitost chcete ponechat vy, můžete partnera vyplatit tak, že si vezmete novou hypotéku, kterou splatíte původní úvěr a navíc uvolníte peníze na vyplacení jeho podílu. Banka vám ji ale schválí jen podle vašeho vlastního příjmu.

Pokud byste sami na potřebnou částku nedosáhli, může vám pomoct spoludlužník, třeba nový partner nebo rodič, jehož příjem se k vašemu připočítá.

Výše nové hypotéky se posuzuje stejně jako u kterékoli jiné žádosti: banka se dívá na váš příjem, výdaje a případné další závazky, rozvod sám o sobě podmínky neusnadňuje ani nezpřísňuje.

Vyřadit partnera z úvěrové smlouvy jde jen se souhlasem banky. Banka znovu posoudí příjem toho, kdo na hypotéce zůstává, a schválí to, jen když sám splňuje podmínky pro splácení celého úvěru.

I když se s bývalým partnerem dohodnete, že hypotéku bude dál splácet jen jeden z vás, oficiálně z úvěru nezmizí, dokud to bance nedoložíte a dokud ho banka ze smlouvy skutečně nevyřadí. Do té doby ručí za úvěr dál, i kdyby fakticky přestal platit.

Než banka partnera z úvěru vyřadí, chce mít jistotu, že zbývající dlužník unese celou splátku sám. Pokud to nejde, může být řešením hypotéku refinancovat u jiné banky nebo počkat, až se příjem zbývajícího dlužníka zlepší. Do té doby zůstávají oba bývalí partneři na úvěru společně, i kdyby splátku fakticky platil jen jeden z nich.

Pokud se s vyplacením nedohodnete nebo na to nemáte prostředky, řešením je nemovitost prodat a z výtěžku úvěr doplatit. Zbylé peníze se pak vypořádají mezi bývalými manžely podle jejich podílů na společném jmění, obvykle rovným dílem.

Prodej bývá jednodušší řešení i tehdy, když by vyplacení jednoho z vás bylo nad rámec toho, co si druhý může sám dovolit splácet novou hypotékou. Z výtěžku prodeje se nejdřív doplatí zbytek hypotéky bance, teprve zbylá částka se dělí mezi bývalé manžele.

Prodej je potřeba s bankou předem domluvit, protože nemovitost je v její prospěch zastavená. Kupující ji se zástavou kupovat nechce, takže se kupní cenou nejdřív splatí úvěr a pak se zástava vymaže. Banka ale prodej za účelem doplacení úvěru obvykle jen administrativně vyřizuje, protože jí se tím dluh řádně splatí.

Kolik by vám banka na novou hypotéku po rozvodu půjčila, si spočítáte v kolik mi půjčí banka.

• LTV, DSTI a DTI u hypotéky
• Vlastní zdroje na hypotéku
• Jak probíhá vyřízení hypotéky
• Předčasné splacení hypotéky
• Mimořádná splátka hypotéky
• Konec fixace hypotéky
• Jakou fixaci hypotéky zvolit
• Odpočet úroků z hypotéky

Všechny průvodce